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英國工作需知的職業養老金(Work Pension)


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如果打算在英國長居的話,就一定要對英國養老金有所了解,這樣才能好好的享受晚年生活。目前來說,英國養老金有三種,分別為:國家養老金、職業養老金和私人養老金。傳統上,英國的養老金制度在世界上排名很高。那麼今期將為大家仔細了解職業養老金Work pension以及私人養老金personal pension。

職業養老金(Professional Pension Scheme)

職業養老金又被稱為Workplace Pension,職業養老金簡單來說就是從工資中扣除一些錢存入你的養老金賬戶(workplace pension scheme),同時你的雇主也需要支付相應的錢進入你的賬戶,等到你退休後就可以提取你的職業養老金。職業養老金裡的錢始終是在個人名下,所以職業養老金的賬戶更像是個人銀行賬戶。只不過,在達到一定年齡前(一般在60-65歲,最早55歲)你無法從裡面取出錢。

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但值得一提的是,雖然現在無法取出,但你可以對職業養老金帳戶裡的錢進行投資理財,投資收益將在退休後全部歸於個人。幫你管理養老金投資的不是政府,而是養老金基金公司。養老金有一個較大的好處,那就是它是免稅的,你從收入中存入養老金帳戶的那部分錢,是不用交稅的。

符合加入職業養老金計劃的條件

  1. 22 周歲至國家退休年齡
  2. 年薪超過10,000 鎊
  3. 在英國境內工作

    **符合上述條件的在職員工必須自動加入養老金計劃。也就是說,企業必須直接將符合條件的所有員工自動加入。如果你的雇主沒有為你提供職業養老金,你有權要求他們為你設立。

職業養老金如何組成?
每一次發工資時你都會有一部資金存儲到你的養老金賬戶中,如果你繳納個人所得稅:政府會以稅務減免的形式給你交職業養老金;如果你不須繳納個人所得稅,如果你的養老金計劃使用的是貼息(Relief at source – 即你的雇主在除去你應交的稅和國家保險之前就扣除您的養老金相應的金額),你仍然將得到稅務減免。

養老金一般是由以下三部分構成:

  1. 你自己工資交付的一部分
  2. 你雇主交付的一部分
  3. 政府為您交的稅務減免(Tax Relief)

合格收入(Qualifying Earnings)

合格收入是指你收入中用於自動交納養老保險的一個資金範圍,具體是金額在£5,824 – £42,385的稅前年收入或者你的所有稅前工資總和。如果你自動加入了職業養老金計劃,根據法律規定,你的合格收入的一個最小比例必須交到你的養老金賬戶。具體的金額比例將由你的雇主來決定。

你本人交的最小金額你合格收入的4%
你雇主交的最低金額你合格收入的3%
政府交的金額你合格收入的1%

私人養老金(Private Pensions)

英國養老保障體系的第三支柱是私人養老保障計劃,包括私人養老金、養老儲蓄和個人壽險等。私人養老金主要面向眾多中小企業,包括大量個體工商業者、自僱人士和非常規就業者,個人可以自願選擇是否加入個人養老金計劃,並且待遇水平與個人繳費相關聯,體現多繳多得的原則。

這些養老金計劃不是通過英國政府直接進行融資,其融資主要通過雇主及僱員個人的自主繳納。因此,該計劃的主要目的在於將個人收入在生命週期基礎上進行再分配。從英國第三支柱的保障體係來看,個人對私人養老金計劃的繳納能夠在一定程度上獲得稅收豁免或折讓等優惠措施。就獲得收益而言,該養老金的收益部分也要作為收入所得進行徵稅。就企業來說,來自雇主一方的繳納被允許從企業利潤中先行扣除,從而能夠減少相關企業的所得稅納稅義務。

英國私人養老金有兩種主要類型:
1. 受保個人退休金計劃
2. 自投資個人養老金計劃(SIPPs)

前者的養老金選擇權有限,儘管大多數現代計劃仍然提供很多選擇。後者使您可以自由選擇進行何種投資以及何時出售,從而可以從您的養老金中獲得更好的回報。

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除了英國國家養老金,我還可以享受其他政策嗎?

是否能享受其他國家福利,取決於你是否繳納過國家保險。與英國國家養老金一樣,當你申請其他英國國家福利時,你以前在其他國家的保險,工作或居住會被納入考量。其他福利包括疾病、產假和同等的陪產假、遺屬撫卹金、死亡補助金,失業補助和家庭補助等。

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